Sophie, jeune cadre dynamique, commence à réfléchir à son avenir financier. Elle sait qu’il est crucial d’épargner pour sa retraite, mais elle hésite entre l’assurance-vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER). Quel est le meilleur choix pour elle ? Existe-t-il une stratégie combinant les deux ?
Sophie, jeune cadre dynamique de 35 ans, se pose une question cruciale : Comment bien préparer sa retraite dès aujourd’hui ? Entre l’assurance-vie, connue pour sa souplesse et ses avantages fiscaux, et le Plan d’Épargne Retraite (PER), conçu pour maximiser l’épargne retraite, le choix n’est pas évident.
Faut-il privilégier un seul placement ou les combiner ? Quels sont les avantages et les inconvénients de chacun ? Cet article vous apporte toutes les réponses pour optimiser votre stratégie d’épargne et préparer sereinement l’avenir.
L’assurance-vie : Un placement flexible et avantageux pour l’épargne à long terme
1. Définition et fonctionnement de l’assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat d’épargne permettant d’investir sur différents supports financiers (fonds en euros sécurisés, unités de compte plus dynamiques) tout en bénéficiant d’une fiscalité attractive au bout de 8 ans de détention.
2. Quels sont ses principaux avantages ?
- Fiscalité avantageuse après 8 ans : Les gains bénéficient d’un abattement fiscal intéressant.
- Retraits possibles à tout moment : Contrairement au PER, l’argent reste accessible à tout moment.
- Transmission optimisée : Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés échappent en grande partie aux droits de succession.
3. Les inconvénients de l’assurance-vie
- Moins d’avantages fiscaux à l’entrée : Les versements ne sont pas déductibles du revenu imposable.
- Rendement des fonds en euros en baisse : Pour obtenir une bonne rentabilité, il faut diversifier son portefeuille avec des unités de compte plus risquées.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Une solution dédiée à la préparation de la retraite
1. Définition et fonctionnement du PER
Le PER, introduit par la loi Pacte en 2019, est un produit d’épargne spécialement conçu pour préparer la retraite. Il offre la possibilité de faire des versements volontaires déductibles des revenus imposables. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels (achat de résidence principale, accident de la vie).
2. Quels sont ses avantages ?
- Déduction fiscale des versements : Idéal pour réduire son impôt sur le revenu chaque année.
- Possibilité de sortie en capital ou en rente : À la retraite, l’épargnant peut choisir entre une sortie totale ou partielle en capital, ou opter pour une rente viagère.
- Meilleure visibilité sur son épargne retraite : Le PER est spécifiquement conçu pour la retraite, contrairement à l’assurance-vie qui reste plus généraliste.
3. Les inconvénients du PER
- Argent bloqué jusqu’à la retraite : Sauf exceptions, les fonds ne peuvent pas être retirés avant l’âge de départ à la retraite.
- Fiscalité à la sortie : Les sommes perçues en capital sont soumises à l’impôt, bien que les retraits soient partiellement exonérés sous certaines conditions.
Comparatif Assurance-vie vs PER : Quelle stratégie adopter ?
| Critère | Assurance-vie | PER |
|---|---|---|
| Fiscalité des versements | Non déductible | Déductible du revenu imposable |
| Fiscalité des gains | Abattement fiscal après 8 ans | Imposition différée jusqu’à la sortie |
| Disponibilité des fonds | Retraits possibles à tout moment | Argent bloqué jusqu’à la retraite (sauf exceptions) |
| Avantage principal | Flexibilité et transmission avantageuse | Déduction fiscale immédiate |
| Public cible | Épargnants souhaitant une épargne liquide et diversifiée | Personnes fortement imposées cherchant une défiscalisation |
Quelle stratégie adopter ? Faut-il cumuler les deux ?
L’assurance-vie et le PER sont complémentaires :
- Si vous êtes fortement imposé : Priorisez le PER pour réduire votre imposition.
- Si vous souhaitez une épargne disponible : L’assurance-vie est plus souple.
- Si vous voulez optimiser votre épargne retraite : Combinez les deux ! Utilisez l’assurance-vie pour un capital accessible et le PER pour maximiser la défiscalisation.
Exemple de stratégie :
- Jusqu’à 45 ans : Épargner en priorité sur l’assurance-vie pour bénéficier de la disponibilité des fonds.
- À partir de 45-50 ans : Compléter avec un PER pour optimiser sa fiscalité et préparer activement la retraite.
Quel placement choisir pour préparer sa retraite ?
Le choix entre l’assurance-vie et le PER dépend de vos objectifs financiers et de votre situation fiscale. Si vous recherchez de la flexibilité et des avantages successoraux, l’assurance-vie est une excellente option. Si vous souhaitez réduire vos impôts tout en préparant votre retraite, le PER est plus adapté.
Dans l’idéal, combiner ces deux solutions permet d’optimiser votre épargne et de profiter des avantages de chacun.
À vous de jouer pour bâtir la stratégie qui vous correspond !
Yann GOURIOU est rédacteur et responsable éditorial de MyJournal.fr. Passionné d’actualité, de société et de récits de vie, il signe chaque article avec une approche humaine, sensible et engagée. Installé en Bretagne, il développe un journalisme proche du terrain, accessible et profondément ancré dans le quotidien des Français.