Avec les taux des livrets réglementés en baisse, de nombreux épargnants recherchent des solutions alternatives. Quels placements sécurisés pourraient battre le rendement du Livret A tout en minimisant les risques ? Cet article passe en revue les meilleures options pour optimiser vos investissements en 2025.
La fin de l’âge d’or des livrets réglementés
En 2023, le Livret A et le LEP affichaient des rendements respectifs de 3% et 6,1% grâce à l’inflation. Mais cette période s’achève : La baisse de l’inflation prévue à 2,5% en 2024 entraînera une réduction des taux des livrets à partir du 1er février 2025. Ainsi, le Livret A et le LDDS devraient retomber à 2,5%, et le LEP à 3%. Face à cette diminution, les épargnants se tournent vers d’autres options, à la recherche de rendements supérieurs sans prendre de risques excessifs.
L’assurance vie en fonds euros : Une solution rassurante
👉 Pourquoi choisir l’assurance vie en fonds euros ?
L’assurance vie en fonds euros est une solution sécurisée, avec un capital garanti et une liquidité quasi équivalente au Livret A. Ces contrats ont offert des rendements moyens de 2,5% en 2024. Cependant, certains des meilleurs contrats du marché ont atteint 4%, un taux qui devrait se maintenir en 2025.
👉 Points à considérer :
- Avantages : Capital garanti, gestion simple, et fiscalité avantageuse après 8 ans.
- Inconvénients : Rendement brut (soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%).
L’assurance vie en fonds euros est idéale pour ceux qui recherchent un placement sécurisé tout en acceptant une légère complexité fiscale.
Les SCPI : Un rendement attractif pour un risque maîtrisé
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) offrent une performance moyenne de 4,5% et jusqu’à 11% pour les meilleures. Elles permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de gestion directe.
👉 Les compromis à envisager :
- Risque modéré : Les SCPI sont notées 3 à 4 sur 7 sur l’échelle de risque.
- Liquidité limitée : Un investissement d’au moins 3 ans est souvent recommandé.
- Fiscalité : Les revenus fonciers sont imposés à la tranche marginale d’imposition (TMI) plus les prélèvements sociaux.
Les SCPI conviennent aux investisseurs prêts à immobiliser leur capital pour obtenir des rendements attractifs.
Les fonds obligataires et monétaires : Une diversification prudente
Les fonds obligataires et monétaires permettent de diversifier vos investissements avec un niveau de risque limité.
👉 Options clés :
- Fonds monétaires : Faible risque (1/7), mais rendements comparables au Livret A après prélèvements fiscaux.
- Obligations : Les obligations d’État offrent un rendement brut de 3% en France et de 4% aux États-Unis. Pour des rendements de 4,5% à 7%, les obligations d’entreprise « high-yield » peuvent être envisagées.
Astuce : Optez pour des fonds monétaires dans une assurance vie en unités de compte (UC). Cela permet de bénéficier des bonus de rémunération proposés par certains assureurs, augmentant ainsi vos rendements.
Comparatif des options en 2025
| Placement | Rendement moyen | Niveau de risque (1 à 7) | Liquidité | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 2,5% | 1 | Très liquide | Exonéré |
| Assurance vie (fonds €) | 2,5% à 4% | 1 | Quasi liquide | Prélèvements sociaux (17,2%) |
| SCPI | 4,5% à 11% | 3 à 4 | Faible (≥3 ans) | TMI + prélèvements sociaux |
| Obligations d’État | 3% à 4% | 1 à 2 | Variable | PFU (30%) |
| Obligations « high-yield » | 4,5% à 7% | 3 à 4 | Variable | PFU (30%) |
Choisir le bon placement pour 2025
Face à la baisse des taux des livrets réglementés, plusieurs solutions s’offrent à vous en 2025 :
- Prudence absolue : L’assurance vie en fonds euros reste le choix préféré des épargnants recherchant la sécurité.
- Rendement supérieur : Les SCPI offrent des performances attractives pour un risque modéré.
- Diversification : Les fonds obligataires et monétaires permettent de répartir le risque tout en maintenant un rendement compétitif.
Pour optimiser votre épargne, analysez vos objectifs financiers, votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement. Ainsi, vous serez prêt à tirer le meilleur parti de vos placements en 2025.
